Официальный сайт компании
8-800-333-58-81
67 регионов по всей России
Статьи

Возврат денег за кредитную страховку без последствий


Решили вернуть деньги за страховку, но боитесь, что банк может Вам навредить?

 картинка

Давайте разберем список «пугалок» банка, а потом развеем эти мифы: 

 

- банк заставит погасить кредит досрочно;

- банк повысит процентную ставку;

- банк не выдаст в будущем кредит;

- банк занесет Вас в «черный список».

 


 

Банк НЕ заставит погасить кредит досрочно.

 

Самый частый вопрос, он же и главное опасение – может ли банк расторгнуть кредитный договор и потребовать возврата заемных средств, если Вы отказались от страховки.

 

Разумеется, что отказ от страховки влияет на банк, он теряет свою дополнительную прибыль, отдавая ее Вам.

Но если Вы уже заключили кредитный договор, то отказ от страховки не может стать причиной для его расторжения. Тем более что с каждым годом законодательство и ЦБ РФ только закрепляют за заемщиком право на отказ от страховки.

 

Предлагаем разобрать - что нужно сделать, чтобы банк выставил такое требование к заемщику.

 

Требование о досрочном погашении законно при следующих условиях:

 

1. Заемщик не платит по кредиту

 

У заемщика образовалась задолженность, просрочки по кредиту. При этом закон не указывает: просрочка в сколько месяцев или платежей считается поводом для применения банком таких мер (ст. 14 ФЗ «О потребительском кредите»).

 

2. Нецелевое использование целевого кредита

 

Заемщик оформил целевой кредит (например, на обучение), но использовал его иначе и не смог предоставить подтверждающие документы банку (чек об оплате обучения).

 

3. Нарушение условий договора по кредитам с залоговым имуществом: автокредите, ипотеке, кредите с залогом.

 

Заемщик нанес ущерб или продал, утратил залоговое имущество (например, продали машину по дубликату ПТС).

 

4. Заемщик не застраховал или не продлил обязательное страхование залогового имущества (не продлили КАСКО по автокредиту)

 

Изменилась рыночная стоимость залогового имущества (если залоговое имущество «падает» в цене, то банк рискует получить необеспеченный заем, то есть кредит на 500 000 руб. а залог теперь стоит всего 300 000 руб.).

 

5. Предоставление ложных данных

 

Банк установил, что заемщик предоставил банку поддельные документы или ложные данные.

 

6. По инициативе самого заемщика

 

Заемщик подал запрос в банк на рефинансирование, реструктуризацию, расторжение кредитного договора в виду отсутствия возможности оплачивать кредит, банкротство.

 

7. Нарушение условий кредитного договора

 

Банки могут включить в условия кредитного договора пункты, нарушение которых может привести к требованию о погашении кредита, например, у Сбербанка:

 

кредитные документы

 

Случаи, когда кредитный договор с заёмщиком расторгается на основании неверно предоставленных данных, не уведомления банка о смене паспорта, места жительства и т.д. единичны, но возможны.

 

 

Пункта с содержанием: «В случае отказа от добровольного страхования жизни и здоровья - Заемщик обязан погасить кредит досрочно» в кредитном договоре нет и быть не может.

Как Вы понимаете, это противоречит ГК РФ.

 

 


  

Банк НЕ повысит процентную ставку.

 

Далеко не новая уловка банка, чтобы оформить кредит со страховкой и не возвращать деньги потом.

 

ФЗ

 

Основное на что надо обратить внимание – кредитный договор. Если в нем нет пунктов об изменении процентной ставки, то и ее изменение невозможно по закону.

 

Проверьте свой договор сами – п. 4 в кредитном договоре!

 

 картинка

 

Рассмотрим тот случай, когда в кредитном договоре есть пункт об изменении процентной ставки, и когда это реально, а когда нет.

 

Допустим банк действительно предоставил Вам выбор: кредит со страховкой и с пониженной процентной ставкой и кредит без нее, но со ставкой повыше.

 

Для начала надо все посчитать:

 

- если кредит уже погашен, то никто не повысит Вам ставку задним числом и не начислит проценты;

- если кредит действующий, то воспользуйтесь кредитным калькулятором и сравните итоговую переплату по кредиту. Разница в 5-7 процентов от суммы кредита и разница в переплате самой страховки чаще выгоднее заемщику.

 

Подумайте, цель банка – заработать. Не застраховать.

 

Тогда зачем предлагать Вам кредит на условиях, где банк заработает меньше? Не логично. Поэтому банк так и не делает.

 

Если все же изменение процентной ставки не избежать, но и терять деньги за страховку не хочется, есть другой вариант.

Заемщик может вернуть деньги за страховку и застраховаться самостоятельно не в кредит, тогда банк уже не сможет изменить условия кредита. Вы удивитесь от разницы в цене такой страховки.

 

Вот полис от страховой компании Ингосстрах меньше, чем за 4 000 руб., банковский аналог такой страховки начинается от 80 000 руб.:

 

ингосстрах

 

Вот полис от страховой компании Согласие всего за 1 000 руб., в то время как кредит в 200 000 руб. обычно страхуют за 40 000 - 50 000 руб.:

 

согласие 

 

 

Главное - выбрать страховую компанию, аккредитованную банком (такая информация указывается на сайте банка).

 

Другой момент, если в кредитном договоре прописано существенное изменение процентной ставки, то данный пункт можно оспорить в рамках судебного процесса по возврату денег за страховку.

 

 


 

Банк ВЫДАСТ в будущем кредит.

 

Потому что возврат денег за страховку не влияет на решение банка о выдаче кредита. Даже если заявку на кредит Вы подаете в банк, у которого до этого отсудили деньги за страховку.

 

Вы обращаетесь в кредитный отдел в Вашем городе, далее заявка доходит до службы безопасности и уже потом Вы подписываете кредитный договор.

Служба безопасности банка, помимо запроса в БКИ, проводит свою проверку, но ее задача проверить – сможете ли Вы вернуть банку взятые сегодня средства.

 

Возврат страховки на это не влияет, так что данная информация и не фиксируется.

 

Кроме того: повторные обращения клиентов в нашу компанию с тем же вопросом и по тому же банку подтверждают данный факт.

 

Но, если Вам отказали в выдаче кредита, давайте разберемся.

Перед одобрением кредита банк проводит обязательную процедуру – запрос в БКИ. Если с кредитной историей все в порядке и у вас нет действующих кредитов, то есть еще ряд причин для отказа в выдаче кредита, например:

- Доход (от зарплаты до сдачи квартиры) и все что его уменьшает (другие кредиты или карты, алименты, не работающая жена и прочее).

- Возраст (слишком молоды или стары, или попали в рисковую группу данного банка).

- Семья (одни банки любят холостых, другие семейных, а третьи с детьми) и их доходы, работа, имущество.

 

И ряд других факторов, начиная от того, как часто Вы меняете работу, и заканчивая тем, сколько заявок на кредит подавали в этот год.

 

 


 

Банк НЕ занесет вас в «черный список».

 

Черный список или стоп-лист, как бы Вы его не называли - это все по факту данные из бюро кредитных историй (БКИ). Каждый банк перед выдачей кредита проверяет Вас через запрос в БКИ и собственную службу безопасности.

 

Кредитная история состоит из пунктов:

1.        Полная информация о заемщике.

2.        Сумма кредита.

3.        График погашения кредита и соответствие ему.

4.        Сумма процентов за использование кредитных средств.

5.        Дополнительные соглашения, заключенные между банком и заемщиком.

6.        Наличие просрочек по кредиту.

7.        Рейтинг заемщика, рассчитанный на основе официальных данных банков и других кредитных учреждений.

 

Т.е. все что входит в проверку — это Ваша кредитная репутация, которая не может быть испорчена из-за возврата страховки, кроме того, в кредитной истории вообще нет пункта о страховке (ФЗ № 218-ФЗ от 30.12.2004г.).

 

Если говорить о собственной службе безопасности банка, то это уже конфиденциальная информация, т.е. банк не имеет права разглашать ее другим банкам. В нее входят те данные, которые Вы указали в анкете, заявке или на сайте банка, а также данные, которые туда вносит сам банк.

 

Что же банк может внести в свой стоп-лист?

 

Количество заявок на кредит, которое оставлял заемщик в данном банке за все время, статусы рассмотрения этих заявок, наличие просрочек, задолженности по выданным кредитам в этом банке, наличие зарплатного проекта в данном банке и прочее.

 

Банк сохраняет все Ваши запросы, если сейчас Вы указываете данные о работе, которые не согласуются с Вашей прошлой анкетой – банк отметит указание ложных сведений. Тоже самое банк может сделать, если вы просто допустите ошибку в номере телефона и сотрудники банка не смогут дозвониться по этому номеру до Вас или Вашей работы.

 

Если мы говорим о банке, в котором Вы получаете зарплату, то списание с нее алиментов и аналогичных платежей также будет отражено в стоп-листе.

 

Так как банку выгодно, чтобы Вы платили по кредиту по установленному графику и заплатили все возможные проценты по кредиту, то банки не любят тех, кто закрывает кредиты досрочно. Это факт.

 

Помимо этого, стоп-лист содержит общую проверку, которую заполняет кредитный специалист. Если Вы ему понравитесь – будет «плюс», если нет – «минус».

Оценивают:

- внешний вид, как Вы выглядите (здоровы, спокойны, трезвы, адекватны);

- что и как Вы говорите (не «научил» ли Вас кто-то, не подослал ли, знаете ли содержимое своей анкеты, не дрожит ли голос, не путаете ли слова);

- во что Вы одеты (чистая одежда, не спортивная и т.п.).

 

Служба безопасности банка в обязательном порядке проверяет на наличие или подозрение судимости, на нахождение в состоянии банкротства, на наличие долгов, арестов у приставов и судебных решений «Взыскать с Вас».

 

По закону Вы можете заглянуть в свою кредитную историю 1 раз в год и проверить, что данных о возврате страховки там нет.

 

 картинка


 

 

Итог:

 

 

Пока не прошло 3 лет с даты взятия кредита со страховкой – обращайтесь в суд и возвращайте свои законные деньги без последствий.

картинка 

У вас остались вопросы?
Задайте их нашему специалисту! Мы перезвоним вам в течение 15 минут

Я даю согласие на обработку своих персональных данных и ознакомлен с Политикой конфиденциальности
НАШИ КОНТАКТЫ
Работаем по всей России
8-800-333-58-81
info@pf-pk.ru
..............................................................................................................................................................................................................................
График работы
Пн - Пт: 10:00 - 18:00
Перерыв: 13:00 - 14:00
Сб, Вс: выходной
Смотреть все контакты